Primeros pasos · 8/5/2026

Ratio de endeudamiento explicado: Cómo lo calculan los bancos

Entiende cómo suelen analizar las entidades tus cuotas, ingresos y compromisos antes de estudiar una hipoteca.

Contenido editorial revisado según nuestra metodología editorial.

Última revisión: 8/9/2026.

Cómo suelen analizar los bancos tu endeudamiento

El ratio de endeudamiento (también llamado DTI, debt-to-income) se obtiene dividiendo la suma de las cuotas mensuales de deuda —incluida la nueva hipoteca— entre los ingresos mensuales que la entidad considere computables. El Banco de España recoge como referencia habitual que la tasa de endeudamiento no supere aproximadamente el 30-35%, pero no es un límite legal ni garantiza la aprobación: cada entidad aplica sus criterios y también analiza empleo, ingresos previsibles, ahorro, gastos fijos y compromisos asumidos.

Por ejemplo, si tus ingresos netos mensuales son 2.800€ y la suma de todas tus cuotas de deuda es 950€, el ratio es del 33,9%. Puede estar dentro de esa referencia orientativa, aunque la entidad todavía tendrá que valorar el resto de tu solvencia.

Qué deudas entran en el cálculo

La entidad suele revisar las cuotas y compromisos financieros vigentes que pueda comprobar: préstamos personales y de coche, financiación aplazada, tarjetas con pago aplazado o revolving y otras obligaciones en las que figures como titular, fiador o garante. El modo de computar cada obligación depende de la información disponible y de la política de riesgos.

Los gastos corrientes no forman parte necesariamente del cálculo matemático del DTI, pero pueden tenerse en cuenta al evaluar la capacidad real de pago. Una tarjeta liquidada cada mes no suele generar una cuota de deuda, aunque la entidad puede revisar sus movimientos y límites.

Qué ingresos cuentan, y cuáles cuentan solo en parte

El banco determina qué ingresos son recurrentes y qué importe considera computable. El salario, una pensión u otros ingresos estables pueden tener más peso cuando están acreditados; las comisiones, bonos, horas extra, alquileres y rendimientos de actividad autónoma suelen requerir histórico y documentación adicional.

No hay un porcentaje legal único —como el 100% o el 50-80%— aplicable a todos los perfiles. El descuento o la media utilizada pertenece a la política de riesgos de cada entidad.

Ejemplo paso a paso de un cálculo completo

Un solicitante con 2.400€ netos mensuales, un préstamo de coche de 150€/mes y una hipoteca propuesta de 650€/mes suma 800€ de cuotas totales. Dividiendo 800€ entre 2.400€ obtenemos un ratio del 33,3%, dentro del umbral habitual de aprobación.

Si ese mismo solicitante tuviera además una tarjeta con cuota fija de 90€/mes, el total subiría a 890€ y el ratio al 37,1%. Superaría la referencia orientativa y podría hacer que la entidad reduzca el importe, pida más ahorro o estudie la cancelación de otra deuda; el ratio por sí solo no permite anticipar la decisión.

Cómo mejorar tu ratio antes de solicitar la hipoteca

Cancela o reduce deudas pequeñas antes de presentar la solicitud, especialmente las que tengan cuotas mensuales altas en relación con el capital pendiente, como tarjetas revolving o préstamos al consumo a corto plazo, ya que estas mejoran el ratio de forma más eficiente que reducir deudas grandes con cuotas bajas.

Si tienes ingresos variables relevantes, prepara documentación que demuestre su regularidad en los últimos dos o tres años, para intentar que el banco los compute con el menor descuento posible sobre su cálculo estándar.

Considera aumentar la entrada para reducir el importe solicitado y la cuota mensual. Esto puede mejorar el perfil que analice la entidad, pero no garantiza la aprobación ni unas condiciones concretas.

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Fuentes oficiales consultadas

Normativa y tipos impositivos comprobados en la fecha de revisión; verifica posibles cambios para tu operación.

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